Насколько безопасны электронные платежи
План статьи
Насколько безопасны электронные платежи
Электронные платежи за последние два десятилетия стали стандартом: банковские карты, интернет-банкинг, мобильные кошельки, бесконтактные платежи по смартфону и часам. Возможность оплатить покупку одним прикосновением к терминалу или перевести деньги за несколько секунд уже воспринимается как норма.
При этом безопасность подобных сервисов, да и в принципе электронных платежей, по-прежнему вызывает опасения. Аналитический центр Falcongaze рассмотрел, как устроены цифровые платежи и на каких этапах чаще всего возникают риски для пользователей и бизнеса.
Коротко. Любой электронный платёж проходит через несколько уровней: устройство пользователя, платёжный инструмент (карта, кошелёк, приложение), инфраструктуру банка и платёжного сервиса. Уязвимость на любом из этих уровней повышает риск хищения денег и данных.
Как устроены современные электронные платежи
Основой работы многих платёжных приложений является технология NFC (Near Field Communication). Именно она применяется в картах с бесконтактной оплатой, когда достаточно поднести карту к терминалу, не используя чип или магнитную полосу. В картах MasterCard такая технология называется PayPass, в картах Visa — payWave. Та же NFC встроена в современные смартфоны и используется мобильными кошельками.
Принцип работы мобильных сервисов: данные карты «копируются» в защищённый формат в смартфон или в облачное хранилище банка, а при оплате терминал получает не сам номер карты, а специальный токен. В качестве физического идентификатора клиента выступает устройство: телефон, часы или браслет.
Одним из первых массовых цифровых платёжных сервисов можно считать PayPal. Пользователь создавал виртуальный кошелёк и отправлял деньги другим пользователям или оплачивал онлайн-покупки. В начале 2000-х это было настоящей революцией: отпала необходимость идти в банк, чтобы отправить перевод, многие покупки стали доступны «в пару кликов» из дома.
Важно. Даже крупные международные платёжные сервисы регулярно становятся объектом интереса исследователей и злоумышленников. Уязвимости находят и закрывают, но полностью исключить риск нельзя. Поэтому двухфакторная аутентификация и внимательное отношение к уведомлениям банка остаются обязательными мерами.
Где возникают основные риски при электронных платежах
Деньги и данные могут быть похищены на разных этапах работы с электронными платежами — как непосредственно у пользователей, так и в результате взлома компаний, которые обрабатывают платежи.
1. На стороне пользователя
Самый очевидный сценарий — попытка сыграть на невнимательности или неопытности владельца карты или кошелька.
- Создание фишинговых страниц и приложений, где невнимательный пользователь вводит данные карты, считая сайт настоящим интернет-банком или магазином.
- Использование «скиммеров» — устройств, незаметно установленных на банкоматы и терминалы и считывающих данные карт при вводе PIN-кода.
Чтобы не попасться на такие схемы, важны базовые меры: оплачивать покупки только на проверенных сайтах, внимательно смотреть на адрес страницы и сертификат, не пользоваться подозрительными банкоматами и по возможности выбирать карты с чипом, а не только с магнитной полосой — их сложнее скопировать.
2. На стороне торговых точек и терминалов
Существуют инциденты, против которых клиент фактически бессилен. Классический пример — заражение PoS-терминалов (Point of Sale, «точка продаж») вредоносным ПО. Такие устройства используются продавцами для приёма оплаты по картам. В одном из наиболее известных случаев через заражённые терминалы из крупной торговой сети были похищены данные десятков миллионов карт.
Если компрометирован сам терминал, никакие меры, предпринятые владельцем карты, не спасут от утечки данных — ответственность здесь лежит на сети и участвующих банках.
3. На стороне банков и платёжных организаций
Компрометация может происходить и на более высоком уровне: при взломе процессинговых центров, банковских систем дистанционного обслуживания или облачных сервисов. Законодательство и регуляторы требуют от финансовых организаций обеспечивать сохранность персональных данных и безопасность платежей, однако на практике взломам подвергаются как небольшие региональные банки, так и крупные игроки.
| Уровень | Примеры угроз | Что может сделать пользователь | Что должны делать компании |
|---|---|---|---|
| Пользователь | Фишинг, скиммеры, вредоносные приложения, утечка данных карты | Проверять сайты и приложения, не вводить данные карты «по ссылке», прикрывать клавиатуру, включать 3-D Secure и уведомления | Проводить обучение клиентов, делать понятные интерфейсы и предупреждения |
| Терминалы и торговые точки | Заражение PoS-терминалов, подмена терминала, слабая защита локальной сети | Использовать терминалы в знакомых местах, избегать подозрительных устройств | Обновлять ПО терминалов, сегментировать сети, контролировать доступ и журналировать операции |
| Банк / платёжный сервис | Взлом процессинга, утечки баз данных, атаки на интернет-банк | Включать лимиты и подтверждения операций, быстро реагировать на подозрительные списания | Внедрять комплексные средства ИБ, DLP-системы, системы мониторинга и реагирования на инциденты |
Как пользователю снизить риски при электронных платежах
Отказаться от электронных платежей в 2025 году практически невозможно: банковские карты, интернет-банкинг и мобильные приложения глубоко интегрированы в повседневную жизнь. Но можно существенно снизить риски:
- Использовать отдельную карту или счёт для онлайн-покупок, устанавливать разумные лимиты на операции в интернет-банке и по карте.
- Всегда включать push-уведомления и SMS-оповещения по операциям, оперативно блокировать карту при подозрительной активности.
- Проверять адрес сайта и сертификат перед вводом данных карты, не переходить по ссылкам из писем и сообщений от «банка».
- Не вводить PIN-код и данные карты на сторонних устройствах и в незнакомых приложениях.
- Своевременно обновлять операционные системы и банковские приложения, использовать антивирус на рабочих и домашних компьютерах.
Для компаний защита платёжных и персональных данных клиентов требует комплексного подхода: от настройки инфраструктуры и шифрования до внедрения систем мониторинга, предотвращения утечек и контроля действий персонала.
Обратите внимание. DLP-система Falcongaze SecureTower помогает контролировать работу с конфиденциальными данными, снижать риск инсайдерских инцидентов и утечек, связанных в том числе с обработкой платёжной информации.
Частые вопросы о безопасности электронных платежей
- Насколько вообще безопасны бесконтактные и мобильные платежи?
При корректной реализации бесконтактные и мобильные платежи достаточно безопасны: используются чипы, токенизация, динамические криптограммы. Скопировать данные «на лету» и провести платёж без дополнительных факторов аутентификации существенно сложнее, чем украсть данные магнитной полосы или наличные. Основные риски остаются на стороне фишинга, вредоносных приложений и компрометации устройств пользователя.
- Могут ли списать деньги, если я просто прохожу с картой или телефоном мимо терминала?
Практически нет. Для проведения операции карта или телефон должны быть поднесены к терминалу на очень небольшое расстояние, а для сумм выше установленного порога требуется ввод PIN-кода или подтверждение в приложении. Сценарии «считывания в толпе» требуют специально подготовленного оборудования и остаются скорее теоретической угрозой по сравнению с фишингом и компрометацией аккаунтов.
- Опасно ли вводить данные карты в интернет-магазинах и приложениях?
Риски есть всегда, но они снижаются, если использовать только официальные приложения и известные магазины с корректно настроенным HTTPS и поддержкой 3-D Secure. Опасность представляют малоизвестные сайты, страницы-однодневки и ссылки из писем и мессенджеров. При сомнениях безопаснее оплатить через подтверждённый платёжный шлюз или виртуальную карту с ограниченным лимитом.
- Что делать, если я ввёл данные карты на подозрительном сайте?
Не ждать первых списаний. Сразу связаться с банком, заблокировать карту и перевыпустить её, проверить последние операции, при необходимости подать заявление о спорных транзакциях. Дополнительно имеет смысл просканировать устройство на наличие вредоносного ПО и изменить пароли к интернет-банку и почтовому ящику.
- Имеет ли смысл полностью отказаться от электронных платежей и вернуться к наличным?
Практически нет. Цифровые платежи глубоко встроены в экономику: многие сервисы и банки изначально ориентированы на дистанционное обслуживание, а часть услуг без электронных платежей недоступна. Реалистичная стратегия — не пытаться «убежать» от технологий, а использовать их осознанно: соблюдать базовую цифровую гигиену, внимательно выбирать сервисы и следить за уведомлениями банка.
.jpg)
